روند رشد بیمه های زندگی در جهان و احتمالات پیش رو

خلاصه خبر
بیمه زندگی به واسطه شیوع ویروس کرونا دستخوش تغییرات شگرفی شده است. از کاهش ارزش سهام شرکت‌های بیمه گرفته تا توسعه مدل‌های نوین بیمه زندگی برای شخصی‌سازی بیشتر و فعالیت تخصصی‌تر. طی سال‌های گذشته بیمه زندگی در کشورهای توسعه‌یافته تغییرات چندانی نداشته است، کما اینکه در برخی از کشورها روندی نزولی داشته است. این در حالی است که در کشورهای در حال توسعه اهمیت روزافزون بیمه زندگی در حال روشن شدن است و بیش از 50 درصد از رشد بیمه زندگی در جهان در کشورهای در حال توسعه همچون ایران رخ داده است.
روند رشد بیمه های زندگی در جهان

به گزارش روابط عمومی بیمه زندگی خاورمیانه و به نقل از بیمه داری نوین، بیمه زندگی به واسطه شیوع ویروس کرونا دستخوش تغییرات شگرفی شده است. از کاهش ارزش سهام شرکت‌های بیمه گرفته تا توسعه مدل‌های نوین بیمه زندگی برای شخصی‌سازی بیشتر و فعالیت تخصصی‌تر. طی سال‌های گذشته بیمه زندگی در کشورهای توسعه‌یافته تغییرات چندانی نداشته است، کما اینکه در برخی از کشورها روندی نزولی داشته است. این در حالی است که در کشورهای در حال توسعه اهمیت روزافزون بیمه زندگی در حال روشن شدن است و بیش از 50 درصد از رشد بیمه زندگی در جهان در کشورهای در حال توسعه همچون ایران رخ داده است.

رشد کم و سود پایین

صنعت بیمه عمر جهانی طی دهه گذشته تغییرات چشمگیری داشته است. اقتصادهای در حال توسعه، بازارهایی که عمدتاً در حال ظهور در آسیا بودند و در گذشته مشارکت کمی در اقتصاد جهان داشته‌اند، به محرک‌های رشد جهانی تبدیل شده‌اند و اکنون بیش از نیمی از رشد حق بیمه جهانی (شکل 1) و 84 درصد رشد مستمری انفرادی را تشکیل می‌دهند (شکل 2).



دسترسی به داده‌ها افزایش چشمگیری داشته است و بیمه‌ها در تجزیه و تحلیل و هوش مصنوعی پیشرفت کرده‌اند. پیشرفت‌های دیجیتالی و موبایلی، موانع شفافیت و کیفیت خدمات را از میان برداشته است و مشتریان اکنون می‌توانند با چند کلیک روی صفحه، فرم ادعای خسارت خود را پر و به نمایندگی، قیمت بیمه و اطلاعات بیمه‌نامه دسترسی پیدا کنند.

دهه گذشته چالش‌های جدیدی را نیز به وجود آورده است. بیمه‌های زندگی در بازارهای پرسود صعود قابل توجهی نداشته‌اند (شکل 3).

نفوذ بیمه زندگی در جهان به سه درصد کاهش یافت و رشد حق بیمه زندگی در اکثر بازارهای پیشرفته که کمتر از 2 درصد در سال قرار گرفته بود و تلاش می‌کرد تا با تولید ناخالص داخلی هم‌تراز شود. رکود اقتصاد جهانی، نرخ بهره، بازده سبد سرمایه‌گذاری را کاهش داد. اخیراً، بیماری همه‌گیر کووید 19 نرخ بهره جهانی را حتی نسبت به نرخ‌های بحران مالی جهانی 2008-2007 کاهش داده است که منجر به تأثیر نامتناسب بر سهام بیمه عمر نسبت به بقیه بازارها می‌شود (شکل 4).


نگاهی به سه حوزه اصلی: آینده روشن بیمه عمر

چندین روند نویدبخش صنعت بیمه زندگی در دهه آینده است. تقاضای مشتری در بالاترین حد خود قرار دارد. در حقیقت، بیماری همه‌گیر کووید 19 فقط بر نیاز به محافظت از مرگ و بیمه زندگی تأکید کرده است. نرخ جایگزینی بازنشستگی عمومی در حال کاهش است و هزینه‌های مراقبت‌های بهداشتی در حال افزایش است که همزمان روند بحران کووید 19 نیز تسریع شده است. روندهای اقتصادی و جمعیتی همچنین تغییرات شگرفی را نشان می‌دهد. طبقه متوسط ​​جهانی به سرعت در حال گسترش است و درآمد بالاتر، ثروت مالی رو به رشد و خطرات بیشتر را برای مدیریت به ارمغان می‌آورد تا سال 2030، تمام نسل گذشته‌ای‌ها 65 سال یا بیشتر خواهند داشت، انتظار می‌رود بسیاری نیز بیش از پس‌انداز بازنشستگی خود را عمر کنند.

این احتمال وجود دارد که صنعت بیمه عمر با دو فرصت اساسی و همزمان روبه‌رو باشد؛ فرصتی برای تأمین نیازهای رو به رشد مشتری و به طور همزمان، بازگشت به سودآوری و رشد. برای دستیابی به این اهداف، انتظار می‌رود شرکت‌های بیمه عمر برنده در دهه آینده در سه زمینه عملکردِ بهتری داشته باشند:

1.    هر جنبه از تجربه مشتری را شخصی‌سازی کنند.

2.    توسعه راه‌حل‌های محصولات انعطاف‌پذیر مناسب برای یک محیط چالش‌برانگیز نظارتی و نرخ بهره کم

3.    بازآفرینی مهارت‌ها و توانایی‌ها

 

هر جنبه از تجربه مشتری را شخصی‌سازی کنید

مدت‌هاست که بیمه‌های زندگی تمرکز خود را بر حمایت از مرگ و میر حفظ کرده‌اند؛ اما نگرانی در مورد خطر مرگ و میر در بسیاری از بازارها کاهش یافته و تقاضا برای محصولات کُر را کاهش داده است. به‌رغم افزایش اخیر جست‌وجوی آنلاین برای بیمه زندگی که ناشی از شیوع کرونا ایجاد شده است، کاهش طولانی‌مدت خطر مرگ و میر ادامه خواهد یافت. در دهه آینده با افزایش امید به زندگی و تغییر روند سلامت، بیمه‌ها نقش برجسته‌تری در سلامت مشتریان خود خواهند داشت.

تا سال 2030، تعداد افراد 60 سال به بالا بیش از 50 درصد رشد می‌کند و از 900 میلیون نفر در سال 2015 به یک میلیارد و 400 میلیون نفر خواهد رسید. علاوه بر این، بیماری‌های غیر واگیر که ارتباط بیشتری با سبک زندگی و رفتار دارند، مانند دیابت، بیماری‌های قلبی و سرطان ریه، 71 درصد از کل مرگ و میرهای سالانه را در سطح جهان تشکیل می‌دهد و نسبت فزاینده‌ای از خطر مرگ و میر را نشان می‌دهد. این عوامل باعث ایجاد انگیزه در بیمه‌گران زندگی و بازنشستگی برای افزایش مشارکت مشتریان در اقتصاد با زندگی سالم برای افزایش طول عمر بیمه‌شدگان می‌شود.

فناوری، نقش مهمی در این انتقال خواهد داشت. گسترش داده‌ها و دستگاه‌های ارتباطی، به ویژه پوشیدنی‌ها، منجر خواهد شد تا شرکت‌های بیمه عمر بتوانند نقش فعالی در شکل دادن به سلامت مشتری داشته باشند. شرکت‌های بیمه عمر که مجهز به این اطلاعات هستند، می‌توانند یادآوری‌ها یا اعلان‌های شخصی‌سازی‌شده‌ای را در مورد رژیم غذایی، مدیریت بیماری، قرار ملاقات با پزشک، منابع بهداشتی محلی و فعالیت بدنی ارائه دهند. مشتریان به طور فزاینده‌ای مایل هستند داده‌های خود را در ازای شخصی شدن خدمات به اشتراک بگذارند. امروز از هر 10 مصرف‌کننده در سطح جهان، شش نفر مایل هستند در ازای مزایایی مانند تخفیف‌های حق بیمه یا پردازش سریع مطالبات به بیمه‌گر خود اطلاعات شخصی درباره سبک زندگی، موقعیت مکانی و سایر اطلاعات ارائه دهند.

اکنون برخی شرکت‌های بیمه عمر ژاپن در حال مهاجرت به برنامه حق بیمه «پرداخت حق بیمه با توجه به سبک زندگی» با قیمت‌گذاری پویا هستند؛ مثلاً مشتریانی که رفتارهای سالم منظم مانند ورزش و شرکت در معاینات پزشکی از خود نشان می‌دهند، حق بیمه کمتری پرداخت می‌کنند. در آینده انتظار می‌رود شاهد انتقال بیمه عمر از مدل سنتی «ارزیابی و خدمات» به سمت «تجویز و پیشگیری» باشیم (شکل 5).